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工行证实:房贷还款年龄提高,“房奴”可以干到死了!

东莞特价租房 2018-04-23 11:30:24

4月19日晚上,楼市再传大消息:“房奴”可以干到75岁了!

据中国工商银行总行处证实:

工行已经将个人住房贷款借款人年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年同时,个人住房贷款的最长期限仍然是30年,没有改变。

这意味着购房者的还款年龄可以延长至75岁!

而根据世界卫生组织(WHO)发布的2015年版《世界卫生统计》报告显示,中国人的平均寿命是男性74岁,女性77岁。

所以说,很多人将要活到老还到老。

事情也并没这么简单

利好年龄较小或较长的购房者

工商银行借款人年龄与贷款期限之和不超过75年,而原来这一数字是70年,即新的标准相当于提高了5年。4月19日晚间,工商银行相关负责人证实了该消息。

这一政策是为了适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求,减轻其经济压力。

在以前,借款人年龄与贷款期限之和不超过70年,现在变为75年,标准相对放宽。

举个例子:

如果借款人年龄是40岁,过去可以申请到30年的贷款;而现在放宽到75岁,即45岁也可以申请到30年贷款。

同时,过去65岁以上就不能贷款了,而现在70岁的群体可以贷5年期限的住房贷款。

 图片来源:房掌柜

据了解,目前多家银行的贷款人年龄与贷款期限之和为70年,而北京执行的房贷期限是最长25年,这也就意味着50岁的人买房子还可以按照最长年限贷款。

此次放宽后,对于那些60岁还在买楼供楼,或者是买不起新房,只能买三四十年楼龄老破小的大龄80后而言,压力将有所减轻。

贷款期限是否越长越好?

我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款,按照利率上浮20%计算,三种还款时限的月供分别是:

20年:21286元

25年:19110元

30年:17756元

可以看出,如果获得30年按揭期限,则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少,但总还款和利息都会多出很多。

但实际上,在任何一个国家,通胀都是长期存在的,当通胀被长时间叠加,就产生滚雪球一样的效应。如果考虑到通胀因素,中国真正的按揭只有10年,15年,后面的按揭通胀替你还了。

所以,不要急着提前还房贷,且尽量拉长贷款期限!

不过,贷款实际是向未来的自己借钱,当时间跨度增大,风险也随之增大。当房贷期限越来越长,行业风险将会被放大。结合实际适当调整才是最优选择。

新措施未覆盖购房主力

除了北京将最长贷款年限设定为25年的地区之外,其他区域目前基本都是30年。如果按照外地政策计算,45岁的购房者以往只能贷25年的款,以后能按30年期限贷款,对于这部分中年人群也是利好。

截至昨日发稿时,还没有其他银行表示将跟进这一新措施。工行总行相关负责人透露,此举是为适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求,减轻他们的经济压力。

“合计年限不超过75年,对于市场来说,部分改善购房人群的确因为还款年限增加,而提高借款能力,影响的是45到55岁人群,但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看,市场90%以上购房人群的年龄段则集中在70后、80后。这一政策基本没有影响。”这位负责人说。

7个因素影响房贷贷款年限

事实上,根据政策和购房者自身经济实力的不同,房贷贷款的年限也会有所不同。MissMoney浮世曾归纳了影响房贷贷款年限的七个因素。

楼市调控政策会直接影响房贷贷款的最长年限

以北京为例。根据北京楼市去年3月的新政,个人住房贷款(含住房公积金贷款)最长年限为25年;个人购买商办类项目的房子,不能申请商业贷款。这就意味着以后在北京买普通住宅再也没有贷款30年一说,买商住房就需要付全款。

房产性质影响贷款年限

不同性质的房产,贷款的最长年限不同。通俗点讲,普通住宅、商业项目、厂房等这几类房屋能贷款的最长年限也有所不同。普通住宅最长贷款年限为30年(北京为25年);商业用房和商住两用房,贷款年限最长为10年(在北京,个人购买商住或商业项目的房产要全款,不能贷款);私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

贷款年限受贷款人年龄的制约

在申请办理个人住房贷款时,借款人的年龄是重要的审核因素。按规定,年满十八周岁(男性60岁,女性55岁)都可以申请办理个人住房贷款。一般来讲,贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁(或70岁),不同地方不同银行的规定略有不同。工商银行上述新的规则,就是在此基础上进一步将年龄上限放宽。

在公积金贷款方面,公积金贷款最长年限不得超过借款人退休后5年。举个例子,小A,男,在60岁时退休,除各地规定的最长贷款年限外,小A贷款期限与借款人年龄之和不能超过65岁。

在商业贷款方面,每个银行对于贷款人的年龄限制有所不同,总体来说,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。

贷款人的还款能力会影响贷款年限

在贷款买房时,银行会让购房人提供收入证明。收入证明能直接反应借款人的还款能力,收入证明是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。通常情况,银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。一般情况下,高收入人群,银行可能会建议贷款年限相对短些;如果借款人收入情况相对较差,银行会建议贷款年限相对长一些。

房龄越老贷款年限就越短

在购买二手房时,贷款年限会受到房屋年龄的影响。房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计算,一般情况下,房龄越老,贷款年限就越短。因为二手房是按照评估价来计算贷款额的,评估价则是根据当时的市场情况,通过专业的评估机构对房产价值进行评估而计算出来的。一般房屋年限越长,评估价可能越低。老房子在申请二手房贷款时,贷款金额一般会随着房龄增大而相对降低,贷款年限也是如此。

土地使用年限会影响贷款年限

在二手房市场,土地使用年限还有多长时间到期也会影响房贷的年限。一般情况下,房贷的贷款到期日不能超过土地使用的到期年限(不同的银行规定也不相同)。需要注意的是,土地使用年限与房龄不同,土地使用年限是从开发商拿地备案的时候就开始计算的,所以购买二手房时,一定要注意看,所购买房子的土地使用年限还有剩多少年。

贷款利率变化调整也会影响贷款期限

贷款利率不是固定不变的数值,贷款利率会影响房贷期限。举个例子,2015年央行进行了5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。商贷基准利率降低的情况下,房贷的年限越长,大家觉得越合算。假如遇到央行提高商业贷款基准利率,购房者用于还房贷的月供也会随之增加,在这种情况下,有资金储备的借贷人可能会选择缩短还贷年限来减少贷款利率上升所带来的损失。

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